Indicele IRCC, aplicat pentru trimestrul al doilea al anului 2023, a ajuns la 5,98%, fata de 5,71%, cat era in primul trimestru. Desi nu pare o crestere foarte mare, la inceputul lui 2022, IRCC avea valoarea de 1,17%. Practic, intr-un an si trei luni, indicele a crescut de peste cinci ori. Majorarea sa genereaza si o majorare a ratelor pentru persoanele care au credite cu dobanda variabila. Conform datelor BNR, peste 450.000 de romani se regasesc in aceasta situatie. 

"Cresterea dobanzilor este un fenomen normal in economie, in special in perioadele de criza. Din acest motiv, trebuie sa fim foarte calculati atunci cand vine vorba despre credite cu dobanda variabila, mai ales pe termen lung, si sa ne asumam faptul ca vor exista si fluctuatii. Recomandat ar fi ca in urmatoarea perioada sa ne situam intr-o zona a prudentei, sa fim foarte calculati si sa incercam sa minimizam aceste socuri care interveni", a declarat Ion Solstinschi, consultant financiar al Mr. Finance.

 

Sa luam ca si exemplu un credit ipotecar in valoare de 350.000 lei, echivalentul la 70.000 de euro, cu o marja fixa a bancii de 2,5%+IRCC. La inceputul anului 2022, dobanda era in jur de 3,67%, cand IRCC-ul era 1,17%. In acest caz, rata lunara pentru acest credit era in jur de 1.600 de lei. In trimestrul al doilea, odata cu cresterea indicelui la 1,86%, a crescut si rata la 1.740 de lei. Trimestrul al treilea a venit din nou cu o crestere a indicelui, la 2,65%, si odata cu asta a crescut si rata, la aproape 1.910 lei. Incepand din octombrie si pentru tot trimestrul al patrulea, IRCC a avut o valoare de 4,06%, astfel si rata a ajuns sa fie 2.220 de lei.

Un alt soc a venit la inceputul anului 2023, cand IRCC a avut, din nou, o crestere pana la 5,71%. Astfel, rata a ajuns sa fie de 2620 de lei. Incepand cu aprilie 2023 si pana la 30 iunie, IRCC va avea o valoare de 5,98%. In acest caz, rata la un astfel de imprumut va creste pana la 2.690 lei. Putem sa observam o majorare cu aproape 68% in doar un an si 3 luni. In acest exemplu, nu au fost luate in calcul si alte comisioane care pot fi aplicate de catre banci (comision analiza dosar, comision administrare cont etc). Acestea pot varia semnificativ de la o banca la alta.

 

 

Prima recomandare a specialistilor ar fi sa incercam sa diminuam din cheltuieli ca sa ramanem cu un excedent financiar lunar, pe care sa il economisim pentru a face fata cresterilor de dobanda care vor veni ulterior. Trebuie inteles ca dobanzile nu vor fi la acest nivel tot timpul. Cu siguranta vor mai scadea, dar important este sa trecem peste aceasta perioada in care inca se afla sus. 

In al doilea rand, abtinerea de a accesa credite, cel putin in urmatoarea perioada. Cat timp inflatia este la un nivel inalt, si dobanzile vor urma aceasta tendinta. Daca nu este o urgenta, recomandat ar fi sa nu accesam credite pana nu o sa vedem clar un trend descendent al acestora. 

Totodata, s-ar putea ca refinantarea sa nu mai fie o solutie buna, cel putin acum. Analistii estimeaza un trend descendent pentru IRCC, incepand cu trimestrul al treilea al anului 2023, dar o refinantare cu dobanda fixa, in acest moment, ar putea sa produca pierderi mai mari.

 

Sunt mai multe cauze care pot duce la cresterea dobanzilor pe piata: politica fiscala, politica monetara, inflatia, cresterea dobanzii de referinta de catre BNR etc. Ultimele doua motive sunt si cele mai importante si cu un impact major in contextul actual. Rata inflatiei declarata la nivel oficial este in jur de 16%. Cel mai eficient instrument de a lupta impotriva inflatiei mari este cresterea dobanzii de referinta de catre BNR. Astfel, creste dobanda la credite, dar si la depozitele bancare. In felul acesta, creditele devin mai putin accesibile, dar devine mai avantajos sa economisesti. Consumul scade, economia „se raceste" si odata cu asta, in mod normal, ar trebui sa se calmeze si inflatia.

Ultima crestere a dobanzii de referinta a avut loc in ianuarie. Pe de alta parte, IRCC este foarte strans legat de evolutia indicelui ROBOR. Din noiembrie pana in prezent, ROBOR-ul a avut un trend descendent, de la 8,21% la 6,84%. Prin urmare, mai multi analisti estimeaza ca si IRCC va incepe sa descreasca incepand cu luna iulie 2023.

"Cu toate acestea, trebuie sa fim constienti ca indicii dupa care se calculeaza dobanda la credite este strans legata de dobanda de referinta stabilita de BNR, aceasta din urma fiind modificata in functie de rata inflatiei. Cu alte cuvinte, este inca devreme sa ne bucuram. BNR estimeaza in trimestrul al patrulea o inflatie de o cifra. Daca prognozele se adeveresc, este posibil sa se „ieftineasca" si creditele. De la 1 iulie si pana la 30 septembrie, valoarea IRCC va fi de 5,93%, arata calculele facute pe baza datelor zilnice publicate de Banca Nationala a Romaniei in intervalul ianuarie-martie", a adaugat Ion Solstinschi, consultant financiar al Mr. Finance.

Astfel, continuand cu exemplul de mai sus, pentru acelasi imprumut de 350.000 de lei, rata ar scadea de la 2.690 la 2.670 de lei. Evident, este o scadere nesemnificativa, dar ar putea sa fie un semnal bun ca dobanzile, in general,  vor urma un trend descendent.

IRCC este indicele dupa care se calculeaza dobanda pentru creditele acordate in lei. Acesta se aplica pentru creditele acordate dupa luna mai 2019. 

***

Mr. Finance este o platforma online care ofera utilizatorilor informatii utile despre credite bancare sau nebancare, asigurari, utilitati, investitii, criptomonede si tranzactii Forex. Prin serviciile compaiei, acestia pot compara preturile instrumentelor financiare pe care vor sa le acceseze. Mr.Finance pune la dispozitia romanilor si optiunea de evalua cele mai bune oferte de credite inainte de a le accesa efectiv, pentru a putea avea costuri reduse.