Dupa o perioada de relativa stabilitate in trimestrul trei din 2025, romanii cu credite cu dobanda variabila primesc vesti mai putin bune pe final de an. Conform datelor Bancii Nationale a Romaniei, IRCC, indicatorul utilizat la calculul dobanzilor variabile pentru creditele in lei, va creste in trimestrul patru la 6,06%. Majorarea va aduce rate mai mari pentru creditele ipotecare si de consum in lei, avertizeaza specialistii Mr.Finance, care recomanda mai multe solutii de depasire a acestei probleme.

"Cresterea Indicelui de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) din trimestrul patru al acestui an este rezultatul mai multor factori care au influentat piata interbancara. In primul rand, este vorba de incertitudinea politica prelungita de dupa alegerile prezidentiale si de dificultatea cu care s-a format un guvern stabil. Apoi, deficitul bugetar ridicat a pus presiune pe costul finantarii, in timp ce cresterea taxelor si impozitelor a generat neincredere in piata. Evolutia a fost alimentata si de politicile economice incoerente, precum si de lipsa unor masuri clare de consolidare fiscala", explica Ion Soltinschi, consultant si planificator financiar mrfinance.ro.

Potrivit specialistului, un alt factor care a alimentat cresterea valorii IRCC a fost evolutia ratei inflatiei. Daca in octombrie 2024, BNR prognoza o inflatie de 3,5%, in trimestrul trei din acest an realitatea a fost foarte diferita – in august 2025 rata anuala era de aproape 10%. Acest lucru va face ca BNR sa nu scada foarte curand valoarea dobanzii de referinta, element care influenteaza direct si dobanzile pentru creditele consumatorilor.

 

Cresterea IRCC la 6,06%, fata de 5,55% in trimestrul anterior, se va resimti in mod direct in ratele romanilor cu dobanda variabila.

De exemplu, pentru un credit ipotecar de 70.000 euro (aproximativ 350.000 lei) contractat pe 30 de ani, majorarea va depasi 1.000 de lei pe an. La o valoare IRCC de 5,55% (in trimestrul trei 2025), rata lunara era de aproximativ 2.590 lei (dobanda totala 8,05% – IRCC + marja fixa 2,5%). La o valoare IRCC de 6,06% (in trimestrul patru 2025), dobanda totala urca la 8,56%, ceea ce inseamna o rata de aprox. 2.710 lei. Diferenta este de circa 120 lei in plus pe luna, respectiv aproape 1.500 lei pe an.

"Estimarile preliminare sugereaza ca in primul trimestru din 2026 IRCC va scadea, dar va avea un nivel ridicat, apropiat de 5,7%. Nu exista semnale clare de scadere semnificativa, avand in vedere contextul economic si fiscal tensionat. Prin urmare, romanii nu ar trebui sa isi faca planuri bazate pe o reducere rapida a dobanzilor in urmatoarele trimestre", precizeaza consultantul Mr.Finance.

 

Pentru ca in urmatoarele trimestre nu se estimeaza scaderi semnificative ale valorii IRCC, specialistii recomanda persoanelor care au credite cu dobanda variabila:

• analiza atenta a ofertelor de refinantare cu dobanda fixa;

• rambursari anticipate pentru reducerea principalului;

• planificarea unei inchideri anticipate a creditului, acolo unde este posibil.

"In ultimele trimestre, mai multe banci au venit pe piata cu oferte de dobanda fixa foarte avantajoasa, care incep de la 4,7%. Acest lucru este nefiresc pentru piata bancara, daca avem in vedere ca doar IRCC este in jur de 6%. Cu toate acestea, foarte multe persoane au putut sa profite de astfel de oferte pentru a face refinantari la creditele cu dobanda variabila. Daca tinem cont de prognozele privind evolutia IRCC-ului, recomandarea pentru cei care vor sa acceseze credite ipotecare este sa se orienteze catre o dobanda fixa, iar persoanele care au deja credite cu dobanda variabila sa faca refinantari", spune Ion Soltinschi.

 

In prezent, mai multe banci au oferte cu o dobanda fixa scazuta, in incercarea de a atrage noi clienti. Platforma Mr.Finance a realizat o selectie cu cele mai avantajoase oferte de credite ipotecare disponibile in momentul de fata pe piata:

• Raiffeisen: banca are printre cele mai competitive dobanzi de pe piata. Daca vrei sa achizitionezi o locuinta cu clasa energetica A sau sa refinantezi un credit accesat pentru achizitionarea unei locuinte „verzi", Raiffeisen ofera o dobanda de 4,7%, fixa in primii trei ani.

• BCR: are o oferta atractiva pentru creditele noi sau pentru refinantarea creditelor pentru accesarea unei locuinte. In acest caz, dobanda este de 4,79%, fixa pentru primii trei ani, ulterior variabila, cu conditia ca locuinta sa fie „verde", adica sa se incadreze in clasa energetica A.

• Unicredit Bank: pentru un credit nou sau refinantarea unui credit ipotecar, dobanda este 4,89%, fixa pe trei ani. Pentru a beneficia de aceasta oferta, conditiile sunt: incasarea venitului intr-un cont al bancii, incheierea unei asigurari de viata si incadrarea imobilului in clasa energetica A.

"Cresterea IRCC la 6,06% in trimestrul patru din 2025 genereaza costuri mai mari pentru romanii cu credite cu dobanda variabila. Iar in lipsa unor masuri economice ferme, a unei stabilitati politice si in conditiile in care inflatia creste, nu exista premise pentru o scadere rapida a dobanzilor. Din acest motiv, recomand o dobanda avantajoasa fixa, rambursari anticipate si o planificare de inchidere anticipata a creditului ipotecar. Cei care au deja un credit cu dobanda variabila ar trebui sa fie proactivi si sa evalueze optiunile disponibile, pentru a evita costuri mai mari in perioada urmatoare", concluzioneaza consultantul Mr.Finance.